Nouveaux produits alliant régulation et innovation

Alors que les coûts de la santé ne cessent d’augmenter, les prestations et assurances complémentaires sont un instrument efficace pour satisfaire les besoins de la clientèle et promouvoir les innovations dans les hôpitaux. «En plus des produits aujourd’hui disponibles que l’on peut classer en assurances de confort et en assurances de prestations supplémentaires, je vois également du potentiel pour les produits innovants. Ceux-ci sont importants afin que les assureurs puissent se démarquer davantage de leurs concurrents», affirme Alexander Geissler, professeur d’économie, de politique et de gestion de la santé à l’Université de Saint-Gall. «De tels produits permettraient, par exemple, aux assureurs de répondre aux besoins de traitements structurés des malades chroniques ou d’aborder plus activement la question de la prévention, notamment du dépistage précoce, un souhait exprimé par de nombreuses personnes soucieuses de leur santé.»

Un besoin croissant de flexibilisation

Une étude commandée en 2024 par santésuisse au bureau de conseil BBS Volkswirtschaftliche Beratungen AG à Bâle a également révélé que les assurances complémentaires continuent de répondre à un besoin avéré. Le nombre d’assurés qui concluent une assurance complémentaire n’a cessé d’augmenter ces 20 dernières années, passant de 13 à plus de 20 pour cent. Toutefois, les besoins ont considérablement changé. Ainsi, dans le domaine de l’assurance complémentaire d’hospitalisation, de plus en plus d’assurés optent dorénavant pour des modèles flexibles, qui permettent un surclassement à l’hôpital en fonction de la situation.

Délimitation plus nette par rapport aux prestations   de base

Alexander Geissler décrit à quoi pourraient ressembler des produits innovants dans le domaine de l’assurance complémentaire: «Ces produits se concentreront notamment sur des prestations comme la gestion des maladies ou sur une prévention favorisant une longue vie en bonne santé.» À la question de savoir si les assurances complémentaires sont avant tout un produit réservé aux riches, il répond par la négative. «Si les assureurs parviennent à démontrer aux assurés l’efficacité et l’utilité d’un produit, les personnes aisées ne seront pas les seules à vouloir souscrire une assurance complémentaire.»

Tant l’économiste de la santé que les auteurs de l’étude du bureau BBS suggèrent de délimiter plus nettement les prestations de l’assurance de base des prestations supplémentaires d’une assurance complémentaire. Alexander Geissler ajoute à ce propos: «De plus, l’évolution de l’AOS joue aussi un rôle déterminant. Si le catalogue des prestations de l’AOS était revu à la baisse à l’avenir ou si des prestations de soins innovantes n’y étaient plus intégrées, les assurances complémentaires deviendraient plus intéressantes pour de nombreuses personnes. À l’inverse, en cas d’élargissement du catalogue de l’AOS, il serait plus difficile pour les assureurs complémentaires de satisfaire la demande avec leurs produits.»

La régulation: un frein à l’innovation

L’Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA) exerce également une influence non négligeable sur les innovations dans le domaine des produits d’assurance complémentaire. Dans l’assurance-maladie, contrairement à la surveillance des banques, elle applique la réglementation à l’échelon des produits. Selon les auteurs de l’étude de BBS, cette interprétation restrictive de la surveillance entrave les innovations et est actuellement un obstacle à la commercialisation de produits.

En guise d’alternative à l’approche régulatoire actuelle, les auteurs proposent de fournir aux assurés des informations aussi complètes et transparentes que possible sur les coûts des prestations facturées, d’augmenter la comparabilité des produits d’assurance et d’améliorer les possibilités de changement d’assureur.